Beamtenkredit – zinsgünstiger Kredit für Beamte

Einen Beamtenkredit kann nur derjenige bekommen, der tatsächlich auch verbeamtet ist. Der Beamte gehört seit jeher zu denjenigen Kreditnehmern, die aus Sicht des Kreditgebers besonders kreditwürdig sind. Beamte werden im allgemeinen Sprachgebrauch gerne als Staatsdiener bezeichnet. Sie sind keine vertraglichen Angestellten, sondern sie werden im öffentlichen Dienst mit einer Urkunde zum Beamten ernannt. Als öffentlicher Dienst gelten Behörden, Körperschaften und Anstalten des öffentlichen Rechts sowie weitere Institutionen und Organisationen beim Bund, bei den Bundesländern sowie bei den Kommunen, den örtlichen Gemeinden.

Der auf Lebenszeit ernannte Beamte kann von seinem Dienstherrn nicht mehr entlassen werden. Wie der Begriff „auf Lebenszeit“ ausdrückt, erfolgt die urkundliche Ernennung für die gesamte Dauer der Berufstätigkeit. Mit dieser Arbeitsplatzsicherheit ist gleichzeitig auch das regelmäßige Monatseinkommen gesichert. Arbeiter erhalten Lohn, Angestellte ihr Gehalt, und Beamte die Besoldung. Vor diesem Hintergrund ist aus Sicht von Banken und Sparkassen der Beamte ein geradezu idealer Kreditnehmer für Beamtenkredite. Deshalb bekommen Beamte in der Regel auch sehr zinsgünstige Kredite.

der Beamtenkredit – Eigenständiges Kreditprodukt mit hoher Sicherheit

beamtenkredit-vergleichDer Begriff Beamtendarlehen ist nicht geschützt, er ist auch keine eigene Kredit- oder Darlehensform. Die Bezeichnung orientiert sich vielmehr an der Berufsfunktion des Kreditnehmers. Der ist ein Beamter. Bis der Staatsbedienstete zum Beamten auf Lebenszeit ernannt wird, „durchläuft er“ die verschiedenen beruflichen Stationen als Beamter auf Probe, auf Widerruf sowie als Beamter auf Zeit. In diesen Jahren muss sich der Beamte sowohl dienstlich als auch außerdienstlich, wie es genannt wird, bewähren. Von ihm wird eine Vorbildfunktion in privater sowie in beruflicher Hinsicht erwartet. Ordnungswidrigkeiten oder gar strafbare Handlungen werden nicht nur zivilrechtlich verfolgt, sondern auch beamtenrechtlich nachgehalten und bewertet. Der Führerscheinentzug aus Alkoholgründen kann durchaus in die Personalakte eingetragen werden. Das hat negative Auswirkungen bei späteren Beförderungen oder bei Ernennungen zum jeweiligen Beamtenstatus.

Das Angebot eines Beamtendarlehens richtet sich somit seit jeher ausschließlich an den Personenkreis von Beamten. Im Laufe der vergangenen Jahrzehnte sind die Kreditinstitute mehr und mehr dazu übergangen, diese Vorgabe des „unkündbaren Beamten“ auf die tarifvertraglich unkündbaren Angestellten im öffentlichen Dienst zu erweitern. Deren Arbeitsplatz ist nach einer vorgegebenen Zahl an Dienstjahren vergleichbar sicher, aber eben nicht so „bombensicher“ wie der Beamtenstatus auf Lebenszeit. Während bei den Beamten das Kreditausfallrisiko wegen Arbeitsplatzverlust komplett ausgeschlossen ist, trifft das auf die Angestellten im öffentlichen Dienst weitestgehend zu. In der heutigen Zeit gibt es so gut wie keine Arbeiter im öffentlichen Dienst. Deren Arbeitsgebiete wie beispielsweise der städtische Friedhof oder die Stadtgärtnerei sind von den Kommunen in einzelne Eigenbetriebe ausgegliedert worden. Die dort beschäftigten Arbeiter haben nur in seltenen Fällen eine vergleichbare Arbeitsplatzsicherheit wie Angestellte oder gar Beamte.

Hohes Beamtendarlehen für Verwaltung, Lehrer, Polizei und Justiz

kredit-beamteDie Kreditinstitute sind frei in der Auslegung und in dem Angebot ihres jeweiligen Beamtendarlehens. In manchen Fällen genügt eine fünf- und mehrjährige Festanstellung bei derselben Behörde im öffentlichen Dienst, um einen Beamtenkredit mit sehr günstigem Jahreszins angeboten zu bekommen. Dafür kommen bundesweit buchstäblich Millionen potentielle Kreditnehmer infrage. Sie reichen von den Verwaltungsbeamten über die Justizbeamten mit Richtern und Staatsanwälten, über Vollzugsbeamte bis hin zur Polizei, zu verbeamteten Lehrern, verbeamteten Akademikern sowie zu Berufssoldaten. Für den Kreditgeber ist es ein Leichtes, die Einkommenssituation des Beamten beziehungsweise Angestellten im öffentlichen Dienst nachzuprüfen und einen kurzen Finanzcheck zu machen. Trotzdem lohnt sich auch für die Beamten ein kurzer Kreditvergleich mit einem Kreditrechner. Seit jeher orientierte sich die Höchstgrenze des Beamtendarlehens ausschließlich an der Besoldung sowie am aktuellen Familienstand. Die Laufzeit war und ist auch heute noch deutlich länger als bei den sonstigen Verbraucherkrediten. Sie müssen üblicherweise nach sieben Jahren zurückgezahlt sein.

Kredit für Beamte

Die gängige Laufzeit für das Beamtendarlehen beträgt 120 Monate und wird in vielen Fällen um weitere 60 Monate auf insgesamt 15 Jahre verlängert, was natürlich deutlich besseren Kreditkonditionen entspricht als bei regulären Verbraucherkrediten für nicht verbeamtete Angestellte oder Selbstständige. Trotzdem spielen die Zinskosten natürlich nach wie vor eine große Rolle. Und auch weitere wichtige Punkte wie Sondertilgungen oder Ratenpausen beim Kredit für Beamte müssen berücksichtigt werden. Die Auszahlungswahrscheinlichkeit für einen eingereichten Beamtenkredit bzw. Kreditantrag durch die Kreditbank ist damit sehr hoch, hängt aber nach wie vor auch vom Nettoeinkommen ab.

Für den Darlehensgeber ist das nahezu risikolos, denn auch die anschließende Beamtenpension ist gesetzlich garantiert. Der Beamte könnte, selbst wenn er wollte, aus rechtlichen Gründen auf seine spätere Pension gar nicht verzichten. Zum Charakter eines Darlehens gehört es, dass bei guter oder sehr guter Bonität der Effektivzins mit zunehmender Darlehenslaufzeit sinkt. Das macht sich bei einem langfristigen Kredit für Bedienstete im öffentlichen Dienst und Akademiker deutlich bemerkbar. Beamte und Angestellte zahlen bei einer sichtbar längeren Darlehenslaufzeit unterm Strich weniger Zinsen für den Verbraucherkredit in Form eines Ratenkredites und geniessen daher Vorzugskonditionen gegenüber anderen Berufsgruppen. Im Grunde genommen ist das Beamtendarlehen bei seiner langen Laufzeit mit einer Immobilienfinanzierung und der damit verbundenen ersten Zinsbindungsfrist vergleichbar.

Endfälliges Beamtendarlehen kombiniert mit Kapitallebensversicherung

Das Besondere an einem Beamtendarlehen, sozusagen mit einem Alleinstellungsmerkmal auf dem Kredit- und Darlehensmarkt für Verbraucher, ist die Kombination von Darlehen und Lebensversicherung. Sie ist deswegen möglich, weil die lange Laufzeit des Beamtendarlehens mit der Vertragslaufzeit einer Lebensversicherung ab zwölf Jahren aufwärts korrespondiert. Es handelt sich bei Beamtenkrediten also im Prinzip um einen Spezialkredit. Zusammen mit dem Beamtenkredit wird eine Kapitallebensversicherung in mindestens derselben Höhe abgeschlossen und gleichzeitig an den Darlehensgeber abgetreten.

Sie ist punktgenau dann fällig, wenn die letzte Tilgungsrate für das Beamtendarlehen fällig wird. Die Monatszahlung für das Darlehen beschränkt sich auf die Zinsen. An die Stelle der monatlichen Tilgungsrate tritt der Beitrag für die Lebensversicherung. Endfällig bedeutet in diesem Sinne, dass der Beamtenkredit am Ende der Vertragslaufzeit in einer Summe zur Rückzahlung fällig wird. Diese Kreditrückzahlung erfolgt aus der an den Kreditgeber abgetretenen Kapitallebensversicherung. Der Versicherer überweist die fällige Kreditsumme direkt an das Kreditinstitut. Der verbleibende Restbetrag wird an den Kreditnehmer, sprich an den Beamten oder Angestellten im öffentlichen Dienst ausgezahlt.

Bei angesammelten Zinsen und Überschüssen aus der Kapitallebensversicherung ist das meistens der Fall. Mit dieser Besonderheit des Beamtendarlehens schlägt der Darlehensnehmer im öffentlichen Dienst zwei Fliegen mit einer Klappe. Er bekommt einen hohen Beamtenkredit mit langer Laufzeit bei denkbar niedrigen Kreditzinsen ausbezahlt, und er besichert diese Darlehensschuld von Beginn an mit einer Kapitallebensversicherung. Die wird auch beim vorzeitigen Ableben des Versicherungsnehmers fällig. Ein weiterer Baustein ist die Auszahlung der doppelten Versicherungssumme bei Unfalltod. Die Familienangehörigen des Darlehensnehmers sind bei dessen Ableben vor Vertragsablauf direkt entschuldet. Auf vergleichbare Weise wird die Immobilienfinanzierung mit einer Risikolebensversicherung abgesichert.

sofortkreditDer Status des Beamten im öffentlichen Dienst verhilft auch den Bediensteten mit relativ niedrigem Einkommen zu einem vergleichsweise hohen Darlehen mit langer Laufzeit. Zu dieser Personengruppe gehören diejenigen im unteren und im mittleren Beamtendienst, sowie die nach dem heutigen TVöD, dem Tarifvertrag für den öffentlichen Dienst vergleichbar vergüteten Angestellten. Entscheidend und ausschlaggebend für die positive Vergabe eines Beamtenkredit sind die Sicherheit des Arbeitsplatzes sowie die dazugehörige Einkommensgarantie. Im Gegensatz zu Unternehmen der freien Wirtschaft können Behörden, Institutionen und Organisationen des öffentlichen Dienstes nicht insolvent gehen. Darüber hinaus ist es nach dem grundgesetzlich festgelegten „Alimentationsprinzip“ der jeweiligen Behörde ihre vordringlichste Aufgabe als Dienstherr, für einen angemessenen Lebensunterhalt des Beamten während seiner aktiven Dienstzeit sowie in der anschließenden Ruhezeit zu sorgen. Kurz gesagt: Bevor die Straße erneuert oder die örtliche Schule saniert wird, müssen Besoldung und Pension für den aktiven sowie für den Ruhestandsbeamten finanziert werden. Das hat immer Vorrang.

Ein bekannter und renommierter Anbieter für Beamtenkredite ist die allgemeine Beamten Bank.

Als Fazit bleibt festzuhalten: der Beamtenkredit ist zinsgünstig und sicher

  • Der im vergangenen Jahrhundert streng auf die Beamten im öffentlichen Dienst begrenzte Begriff des Beamtendarlehens ist in der heutigen Zeit sichtbar aufgeweicht worden.
  • Ein wesentlicher Grund dafür ist die Konkurrenzsituation unter den Kreditgebern bei der Vergabe eines „todsicheren Darlehens“.
  • Der Personenkreis für ein solches langfristiges Verbraucherdarlehen ist von Beamten auf Angestellte, im Einzelfall auch auf Arbeiter erweitert worden.
  • Das Kriterium „öffentlicher Dienst“ ist bei der Vergabe von Beamtenkrediten in seinem Ursprung unverändert beibehalten, jedoch der heutigen Situation mit vielfältigen Privatisierungen ehemals staatlicher Behörden wie Post und Bahn angepasst worden.
  • Die aus Sicht der Bonität nach wie vor sicherste Person als Kreditnehmer ist der Beamte auf Lebenszeit, seit Ende der 2000er Jahre ohne die frühere Mindestaltersgrenze von 27 Jahren.
  • Die Kombination Beamtendarlehen & Kapitallebensversicherung ist auch heute noch geradezu einmalig.

Kreditrechner für Beamte

Es gibt keine pauschalen Kreditrechner für Beamte, aber fast jeder Kreditanbieter hat im jeweiligen Kreditrechner erst zu einem späteren Zeitpunkt des online Kreditantrags eine Abfrage des Berufs und der Einkünfte. Hier können Beamte dann entsprechend auswählen und bekommen dann bei vorausgesetzter Bonität in der Regel auch bessere Kreditangebote als andere Antragsteller.

Beamtenkredit online vergleichen und beantragen

Auch der Beamtenkredit kann ganz bequem online verglichen und beantragt werden. Fast alle Kreditanbieter bieten dazu in den Online-Kreditanträgen die Möglichkeit an, als Status oder Beruf „verbeamtet“ anzugeben. Trotzdem sollten Beamte auch lokal bei der Hausbank anfragen, um eine zusätzliche Vergleichsmöglichkeit zu haben.

BildCredits: Tim Reckmann @pixelio

Beamtenkredit – zinsgünstiger Kredit für Beamte
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6 Kommentare zu “Beamtenkredit – zinsgünstiger Kredit für Beamte

  1. Katharina S. sagt:

    Hallo und Danke für die ausführlichen Infos zum Beamtenkredit. Ich bin selber verbeamtete Lehrerin und würde gerne wissen, welche Bank ihr empfehlen würdet. In unserem Fall geht es speziell um den Erwerb einer Immobilie. Eigenkapital ist vorhanden. Wir müssten eine Summe von etwa 250.000,- Euro aufnehmen. Mein Mann ist ebenfalls Beamter im öffentlichen Dienst. Danke für weitere Infos, wenn möglich an meine eMailadresse.

  2. nico sagt:

    Hallo Katharina, da Ihr beide verbeamtet seid, habt Ihr wirklich sehr gute Chancen einen günstigen Beamtenkredit für die Immobilie zu bekommen. Dazu würden wir aber raten nicht nur bei einer Bank, sondern bei vielen verschiedenen Kreditinstituen Angebote einzuholen. Nur so kannst Du wirklich vergleichen. Falls Dir das zu mühsam sein sollte, kannst Du Anbieter wie interhyp.de nutzen. Dort gibst Du Deine Wunschsumme für den Immobilienkredit ein und Interhyp holt dann bei über 300 Banken automatisch die besten Angebote für Dich ein. Wir haben dazu übrigens einen separaten Beitrag geschrieben, der sicher auch interessant für Dich ist http://verbraucherkredite.org/hauskredit-gut-finanziert-ins-eigenheim/

  3. Sandra D. sagt:

    Hallo, ich habe eine Frage. Für was sollte ich mich entscheiden? Für ein Beamtendarlehen oder für einen Beamtenkredit?

    Die Redaktion einer anderen Webseite schreibt, dass es Unterschiede gibt. So soll ein Beamtenkredit eher ein ganz normaler Ratenkredit sein und ein Beamtendarlehen soll an eine Lebensversicherung oder an eine Rentenversicherung gekoppelt sein.

    Wo sind denn hier die Vorteile? Oder was wäre für mich besser? Ich bin Beamtin auf Lebenszeit, habe aber noch nie einen Beamtenkredit aufgenommen. Kenne mich von daher kaum aus.

    Mit freundlichen Grüßen
    Sandra D.

  4. nico sagt:

    Hallo Sandra, grundsätzlich wird im Sprachgebrauch meist nicht zwischen „Kredit“ und „Darlehen“ unterschieden und die Abgrenzung ist für viele Menschen nicht klar bzw. offensichtlich. Der Begriff Beamtenkredit wird in der Regel eher bei kleineren Kreditbeträgen verwendet, von Beamtendarlehen spricht man dagegen bei größeren Kreditsummen, z.B. bei der Immobilienfinanzierung.

  5. Klaus sagt:

    Ich habe zuerst auch online versucht einen Kredit zu beantragen. Ich bin seit über 10 Jahren verbeamtet und habe letztendlich dann von meiner Hausbank das beste Angebot bekommen. Am Ende habe ich mich schon auch ein bisschen geärgert, weil ich mit den ganzen Onlinevergleichen auch viel Zeit verloren habe. Mein Tipp daher: holt Euch den Beamtenkredit lieber bei Eurer Bank! Da habt Ihr am Ende auch einen persönlichen Ansprechpartner. Schade um die vertane Zeit, die ich im Netz bei Suche gelassen habe.

  6. nico sagt:

    Hallo Klaus, das ist natürlich sehr ärgerlich. Aber trotzdem hast Du eben „verglichen“ und kannst Dir nun sicher sein, den besten Beamtenkredit bekommen zu haben. Und genau deshalb machen solche Kreditvergleiche online ja auch Sinn. Ich würde das demnach nicht als Zeitverschwendung einordnen. Alles richtig gemacht. 😉

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